Закон о потребительском кредите, действующий с 1 июля 2014 г., распространяется на кредиты (займы), выданные после 2 июля 2014 г., в частности, на:
- потребительские кредиты (в том числе целевые, например — автокредиты);
- кредиты, оформляемые на торговых точках;
- кредитные карты с лимитом расходования;
- залоговые займы, выдаваемые ломбардами;
- «мгновенные кредиты» (микрозаймы, займы до получения зарплаты и др.).
Требования закона о потребительском кредите (п.5 ч.1 ст.3) обязательны не только для банков, но и для прочих финансовых организаций, которые предоставляют потребительские займы на профессиональной основе.
Требования закона о потребительском кредите не применяются к кредитам и займам, полученным для предпринимательства. Кроме того, его действие не распространяется на ипотеку, а также на займы, которыми ссужают работодатели своих работников.
Микрозаймы (суммы не более миллиона рублей) также регулируются Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях».
Закон о потребительском кредите обязал банки предупреждать заемщиков о риске неплатежей, а также ввел еще ряд обязанностей, которые нигде не были закреплены. Так, банки обязаны оформлять договоры потребительского кредита по единой типовой форме в виде таблицы. В ней хорошо читаемым шрифтом указываются все индивидуальные условия договора — 16 обязательных пунктов и иные условия, если необходимо.
Теперь банки обязаны указывать полную стоимость кредита в таком месте договора и таким шрифтом, чтобы заемщик имел возможность получить четкое представление о суммах предстоящих ему платежей. Исходя из этого такие данные должны располагаться в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа). Площадь квадратной рамки должна составлять не менее 5% площади первой страницы договора. Полная стоимость кредита наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Помимо этого, установлена обязанность банков бесплатно предоставлять информацию по кредиту. По запросу заемщика банк обязан один раз в месяц бесплатно выдать ему сведения, в частности, о размере текущей задолженности и о датах и размерах произведенных и предстоящих платежей.
В случае, когда внесенного заемщиком платежа недостаточно для полного покрытия очередной части долга, банк должен считать погашение задолженности в строгой последовательности:
- задолженность по процентам;
- задолженность по основному долгу;
- неустойка (штраф, пени);
- проценты, начисленные за текущий период платежей;
- сумма основного долга за текущий период платежей;
- иные платежи.
Закон о потребительском кредите (ч.21 ст.5) установил предельный максимум для неустойки:
- 20% годовых, если по условиям договора в период нарушения заемщиком своих обязательств проценты по кредиту продолжают начисляться (т.е. когда в договоре указано условие, что какие-либо проценты за пользование кредитом продолжают начисляться до полного возврата долга);
- 0,1% от суммы просроченного долга за каждый день просрочки, если договором не предусмотрено начисление процентов в этот период (то есть примерно 36,5% годовых).
Раньше банки нередко оговаривали в договоре потребительского кредита свое право требовать досрочного возврата при любом нарушении срока внесения очередного платежа. Теперь они могут это сделать, только если просрочка составила более 60 календарных дней в течение последних 180 дней. А для кредитов, выданных на срок до 2 месяцев, — более чем на 10 календарных дней.
Также банки вправе требовать досрочно вернуть кредит, если:
- заемщик свыше 30 календарных дней не исполняет обязанность по страхованию, предусмотренную условиями кредита. При этом банк должен письменно уведомить заемщика о своих намерениях и установить ему разумный срок для возврата денег — не менее чем 30 календарных дней с момента направления такого уведомления;
- кредит используется не по целевому назначению.
Граждане, приобретшие товар с помощью потребительского кредита, получили еще одно послабление: если этот товар окажется ненадлежащего качества, то, возвращая его продавцу, покупатель вправе требовать от продавца возмещения не только уплаченной за товар суммы, но и уже уплаченных процентов и иных платежей по кредиту.
Нельзя включать в договор потребительского кредита (займа) условия:
- о праве банка в одностороннем порядке изменять размер комиссии;
- невозможности рассматривать такой договор как договор присоединения.
В соответствии с п.1 ст.428 ГК РФ
Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом
. Подавляющее большинство кредитных договоров является договором присоединения к договору, предложенному банком; - о штрафе за отказ получать кредит;
- о плате (комиссии):
- за стандартные действия, без которых банк не смог бы заключить и исполнить договор;
- открытие и ведение ссудного счета, не зависящей от остатка задолженности перед банком;
- выдачу справок о задолженности заемщика.
Нельзя включать в договор потребительского кредита перечисленные ниже обязанности заемщика:
- передать банку оригинал паспорта заложенного транспортного средства;
- не создавать обременений (закладывать и др.) в отношении своего имущества;
- уведомлять:
- об изменении места работы, адреса регистрации (прописки), паспортных данных;
- об изменении ФИО, ИНН, СНИЛС;
- об обстоятельствах, которые могут повлиять на выплату кредита (утрата имущества и прав, обеспечивающих кредит, ухудшение состояния имущества, наличие признаков банкротства и т.д.);
- о возбуждении дел о дееспособности заемщика, обвинении в преступлении, судебных или административных разбирательствах, новых обязательствах перед третьими лицами.
Нельзя выдачу кредита ставить в зависимость от получения дополнительных услуг. В реальности это повсеместно проделывается, но банк свои действия повсеместно юридически маскирует. Существует разнообразная юридическая (включая судебную) практика по вопросу о страховании заемщика (индивидуальном или коллективном), сопутствующем заключению кредитного договора. Верховный суд РФ решил, что можно включить в договор потребительского кредита необязательное условие о страховании жизни и здоровья, если это незначительно снизит процентную ставку. Другими словами, заемщику банк должен предлагать два варианта договора: с условием о страховании жизни и незначительно сниженной процентной ставкой и с обычной ставкой, но без условий о страховании. Сейчас такого не делается. Если условия вам нравятся, обратите внимание на следующее:
- кто страхователь — заемщик или банк;
- кто выгодоприобретатель по договору страхования (банк либо заемщик и его наследники);
- какие случаи признаются страховыми;
- какие основания для отказа в страховой выплате;
- каков размер и способ определения страховой суммы;
- каков размер и порядок уплаты страховой премии, в том числе подлежит ли она включению в общий размер задолженности по кредиту;
- что содержится в положениях о прекращении и отказе от договора страхования.
Банкам запрещено включать в договор потребительского кредита или займа условия, согласно которым:
- заемщик передает банку в качестве обеспечения обязательств по кредитному договору всю сумму кредита или его часть;
- в случае просрочки уплаты очередной части кредита банк выдает заемщику без дополнительных заявлений с его стороны следующий кредит в размере образовавшейся задолженности плюс проценты по ней (ранее просроченный долг рос в геометрической прогрессии);
- во исполнение своих обязательств по кредиту заемщик должен пользоваться услугами третьих лиц за отдельную плату.
В законе о потребительском кредите (ч. 18 ст. 5) однозначно сказано, что взимание платы за услуги самого кредитора или третьих лиц, или заключение иных договоров допускается лишь тогда, когда заемщик в письменной форме выразил свое согласие на заключение другого договора или на использование платных услуг. Это согласие должно быть зафиксировано в заявлении на предоставление кредита.
Суды считают незаконным включение в кредитный договор условий (без согласия заемщика) об оказании дополнительных платных услуг банка, не являющихся обязательными для получения кредита, в частности:
- присоединение заемщика к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита и обязанность заемщика оплатить банку в день предоставления кредита комиссию банка за оказание указанной услуги по распространению на заемщика действия договора страхования и компенсацию расходов банка на уплату страховой премии страховщику за страхование заемщика по договору страхования;
- взимание единовременной платы за подключение к коллективному договору страхования заемщиков данного банка, а также невозможность перерасчета и возврата такой платы при досрочном погашении кредита.
Верховный суд счел, что предоставление этих услуг при отсутствии письменного согласия заемщика на оказание дополнительных платных услуг банка в заявлении о предоставлении потребительского кредита является нарушением ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (п. 19 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 27 сентября 2017 г.).
Особо отметим, что закон о потребительском кредите не ввел нужных заемщику положений о взаимодействии между банком, коллекторским агентством и самим заёмщиком при возврате потребительских кредитов.