Если Вам приходится оценивать риск будущего (или уже наступившего) общения с коллекторами, необходимо знать правовые основы взаимодействия с ними.
Коллектор — сотрудник специализированной организации, которая занимается возвратом просроченной денежной задолженности граждан (коллекторская организация).
Коллекторские организации не вправе применять к Вам меры принуждения для получения долга. Такими полномочиями наделены только органы Федеральной службы судебных приставов (ФССП). Судебные приставы-исполнители могут изъять имущество, наложить на него арест, выселить из жилого помещения и т.п. Коллекторы такими правами не обладают, суть их деятельности заключается в том, чтобы убедить вас выплатить долг, помочь найти решение возникшей проблемы.
Коллекторская организация совершает действия, направленные на возврат просроченной задолженности гражданина, возникшей из денежных обязательств (ч.1 ст.1 Закона от 03.07.2016 №230-ФЗ). Считается, что она может обеспечить возврат гражданами долга лучше ФСПП. Действительно, возврат долгов посредством ФСПП составляет всего лишь 5–7%. Но для должника хуже всего, когда ФСПП и коллекторы объединяют усилия!
При взаимодействии с коллекторами обратите внимание на следующее.
1. Подтверждение полномочий коллекторов
Коллекторской деятельностью вправе заниматься только организации, сведения о которых включены в государственный реестр юридических лиц, осуществляющих деятельность по возврату просроченной задолженности. Данный реестр ведет ФССП. Сведения реестра являются открытыми и размещаются на сайте ФССП и самой коллекторской организации в сети Интернет. В течение 30 рабочих дней со дня привлечения коллекторской организации для взаимодействия с должником по просроченной задолженности кредитор должен уведомить об этом должника (ч.1 ст.9 Закона N 230-ФЗ). Мало того, Вы (как должник) можете авторизоваться на соответствующем ресурсе и узнать, известил ли Ваш кредитор уполномоченный государственный орган о наступившем взаимодействии с Вами коллектора. Начиная с 1 июля 2020 года, кредитор обязан вносить сведения о привлечении коллектора для взаимодействия с должником-физлицом в Единый федеральный реестр сведений о фактах деятельности юридических лиц Сведения должны быть внесены в течение 30 рабочих дней с даты привлечения коллектора (кредитор, кстати, платит за сообщение). Внесению в реестр подлежат сведения о кредиторе и коллекторе, а также номер и дата договора, для возврата долга по которому привлекается коллектор, фамилия, имя, отчество, серия и номер документа, удостоверяющего личность, ИНН должника. Раскрытие иных сведений не допускается. Сведения предоставляются исключительно кредитору, коллектору и должнику, прошедшим авторизацию в системе.
Что делать, если позвонил коллектор? Нужно обязательно попросить его представиться, узнать его Ф.И.О., юридический и фактический адрес его организации, полное наименование юридического лица.
Если Вы должны банку, надо поинтересоваться своим кредитным или ипотечным договором, а имел ли право банк переуступать долг третьим лицам? Согласно практике Верховного Суда отсутствие в кредитном договоре положений касательно передачи права на долг третьим лицам не является основанием для возможной передачи таких прав в будущем: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована между банком и клиентом и прописана в договоре. Согласно решению ВС, если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физическими лицами, то суду необходимо руководствоваться Законом «О защите прав потребителей». В данном Законе не предусмотрено право кредитной организации передавать долг физическим лицам, «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам (вообще никому, кроме других банков). Исключение возможно только в том случае, если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами и прописано в договоре.
Долг по ЖКХ переуступать коллекторам также запрещено законодательно.
Долг по потребительскому кредиту переуступать можно…
При встрече и телефонном разговоре коллектор обязан сообщить вам наименование кредитора, коллекторской организации, а также свои фамилию, имя, отчество (ч.4 ст.7 Закона N 230-ФЗ).
При личной встрече с коллектором целесообразно попросить предъявить вам:
- документ, удостоверяющий личность коллектора;
- доверенность, подтверждающую его полномочия;
- копию свидетельства о внесении сведений о коллекторской организации в государственный реестр.
Можно также связаться с банком, МФО, иным кредитором, перед которыми у вас имеется долг, и уточнить информацию о привлечении данной коллекторской организации для возврата задолженности.
2. Права коллекторов и ограничения в их взаимодействии с должником
Коллекторские организации могут взаимодействовать с должником только путем:
личных встреч и телефонных переговоров (непосредственное взаимодействие);
телеграфных, а также текстовых, голосовых и иных сообщений по сетям электросвязи, в том числе подвижной радиотелефонной связи (то есть путем направления телеграмм, сообщений по электронной почте, смс-сообщений и др.);
почтовых отправлений по месту жительства должника или по месту его пребывания.
Личные встречи и телефонные переговоры с должником допустимы только в рабочие дни в период с 8 до 22 часов, а в выходные и нерабочие праздничные дни — с 9 до 20 часов по местному времени по месту жительства должника или по месту его пребывания, известным кредитору или коллекторской организации (п.1 ч.3 и п.1 ч.5 ст.7 Закона №230-ФЗ).
Также ограничивается частота взаимодействия коллекторов с должником: личные встречи допустимы не более одного раза в неделю; телефонные переговоры — один раз в сутки, два раза в неделю, восемь раз в месяц; телеграфные сообщения и сообщения по сетям электросвязи — два раза в сутки, четыре раза в неделю, шестнадцать раз в месяц. При этом коллекторская организация должна обеспечить аудиозапись всех переговоров с вами, а также запись сообщений по сетям электросвязи.
Должник вправе встречаться и вести переговоры с коллекторской организацией через своего представителя — адвоката, а также вовсе отказаться от такого взаимодействия, но не ранее чем через четыре месяца с даты возникновения просрочки по денежному обязательству. Для этого коллекторской организации нужно направить письменное заявление через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку. В последующем такое заявление Вы можете отменить…
Что делать, если со стороны коллектора оказывается психологическое давление? Кредитор или лицо, действующее от его имени и в его интересах, обязаны действовать добросовестно и разумно. Не допускаются угрозы убийством или причинением вреда здоровью; уничтожение или угроза уничтожения Вашего имущества; оказание психологического давления на должника и иных лиц с использованием выражений и совершением действий, унижающих их честь и достоинство. Также следует помнить, что такие действия, как вымогательство, незаконное проникновение в жилище, когда коллекторы пытаются попасть в дом должника без его согласия, угроза физической расправой или отъемом имущества, регулируются положениями УК РФ.
Ни при каких обстоятельствах не допускаются применение к должнику и иным лицам физической силы, угрозы убийством или причинения вреда здоровью; уничтожение или повреждение имущества; оказание психологического давления на должника и иных лиц; использование выражений и совершение иных действий, унижающих честь и достоинство должника и иных лиц, и т.п. (ч.2 ст.6 Закона №230-ФЗ). Интересно, что описанные выше действия коллектора были противоправными (и даже, часто, по УК РФ) и до принятия закона о коллекторах. Законодателю пришлось специально выделять их, поскольку без этого коллекторская деятельность приобрела уж чересчур уголовный уклон…
3. Получение письменного согласия должника на совершение определенных действий и необходимость заключения соглашений
Коллекторская организация обязательно в письменной форме должна оформлять (ч.2,5 ст.4 Закона №230-ФЗ, ч.3,7,8 ст.6 Закона №230-ФЗ, ч.13 ст.7 Закона №230-ФЗ):
- соглашение об иных, кроме установленных законом, способах взаимодействия с должником;
- согласие должника на взаимодействие коллекторов с третьими лицами — членами семьи должника и иными проживающими с ним лицами, родственниками, соседями и любыми другими физическими лицами, если ими не выражено несогласие на взаимодействие;
- согласие должника на передачу третьим лицам или предоставление им доступа к сведениям о должнике, просроченной задолженности и ее взыскании, любые другие персональные сведения. Раскрытие этих сведений неограниченному кругу лиц, в том числе путем размещения их в сети Интернет, в каком-либо помещении или на здании, сообщение их по месту работы должника запрещено;
- соглашение об изменении частоты взаимодействия с должником посредством встреч, телефонных переговоров, телеграфных и иных сообщений.
Что надо сделать (или пообещать) должнику, чтобы он такое соглашение подписал, законодательство не указывает… Отметим, что размещение Вашего портрета на подъезде с указанием на задолженность без Вашего согласия произведена быть не может…
Должник вправе в любое время отказаться от исполнения указанных соглашений или отозвать свое согласие. Для этого нужно направить коллекторской организации письменное уведомление через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением о вручении или путем вручения под расписку.
4. Действия в случае превышения коллекторами своих полномочий
Если коллекторы превышают свои полномочия, в частности пытаются изъять у вас имущество, ведут себя агрессивно, угрожают, унижают, оскорбляют, применяют физическую силу и т.п., прекратите общение с ними и вызовите полицию. Указанные действия коллекторов при наличии оснований могут повлечь административную, а также уголовную ответственность.
При визитах коллекторов и телефонных звонках в неустановленное время, чаще, чем предусмотрено законом, с угрозами в ваш адрес рекомендуем по возможности записать переговоры, например, на диктофон, взять детализацию телефонных переговоров у оператора связи, чтобы иметь подтверждение нарушений со стороны коллекторов. Отметим, что с 01.07.2018 операторы связи, оказывающие, в частности, услуги подвижной радиосвязи в сети связи общего пользования, услуги внутризоновой телефонной связи, местной телефонной связи, обязаны хранить голосовую информацию и текстовые сообщения в полном объеме в течение шести месяцев с даты окончания их приема, передачи, доставки или обработки.
Вы также вправе подать жалобу на действия коллекторов в территориальный орган ФССП и органы прокуратуры с приложением документированных материалов, свидетельствующих о нарушении закона. Поступление в ФССП сведений о нарушении коллекторской организацией требований к осуществлению коллекторской деятельности является основанием для ее внеплановой проверки.
При выявлении однократного грубого нарушения закона, повлекшего причинение вреда жизни, здоровью или имуществу должника и иных лиц, коллекторская организация может быть исключена из госреестра и лишится права осуществлять коллекторскую деятельность. Те же последствия возможны, если коллекторская организация неоднократно в течение года не выполняет предписания ФССП и нарушает требования законодательства о порядке осуществления деятельности по возврату просроченной задолженности физических лиц (п.4 ч.1 и ч.2 ст.16 Закона №230-ФЗ, п.2 ч.1 ст.19 Закона №230-ФЗ).
Угроза закрытия коллекторской организации в настоящее время может иметь воздействие, поскольку затраты на ее регистрацию и деятельность ощутимы для учредителей…
Если вы не являетесь заемщиком или поручителем, однако коллекторы беспокоят вас звонками, ввиду того что ваши персональные данные есть в базе агентства в качестве поручителя должника, сообщите им по телефону о вашей непричастности к долгу, а также направьте в адрес коллекторского агентства и кредитора письменное уведомление по почте России заказным письмом с уведомлением о вручении. Роспотребнадзор считает, что это должно подействовать!