Ниже рассмотрены обстоятельства, при которых кредитор может потерять право взыскания долга или процентов.
1. Кредитором не доказан размер взыскиваемой задолженности в связи с ее неверным расчетом (Определение ВС РФ от 15.12.2017 №301-ЭС17-19174 по делу №А31-1264/2014). В таких случаях речь идет о случайных или умышленных ошибках служащих банка.
2. Кредитором не доказан размер взыскиваемой задолженности в полном объеме, поскольку банк в некоторых случаях начисляет проценты за пользование кредитом, а заемщик при этом не может пользоваться кредитными средствами.
На каких счетах банка денежные средства в этот период находились, суд не интересует.
3. Кредитором не доказаны факт заключения кредитного договора и факт перечисления (выдачи) Заемщику денежных средств. Банки имеют обыкновение подтверждать перечисление денежных средств собственными выписками по счету. Такая выписка является внутренним документом и (даже если заемщик ее, как доказательство, не оспаривает) судом не принимается! Приведем выдержку из судебного постановления: «…поскольку материалы дела не содержат достаточных и безусловных доказательств, подтверждающих заключение кредитного договора, а также фактическое предоставление предпринимателю и распоряжение именно предпринимателем денежными средствами, поступившими на счет, суды верно признали иск необоснованным. Аргумент банка о том, что предприниматель выписку по счету и указанные в ней операции не оспорил, о фальсификации выписки по счету не заявил, отклоняется. В отсутствие подписанного сторонами в требуемой законом письменной форме кредитного договора бремя доказывания наличия между сторонами кредитных отношений и получения денежных средств лежит на кредиторе (банке)».
4. Заемщиком заявлено о пропуске кредитором срока исковой давности (срок исковой давности составляет 3 года и начинает течь на следующий день после наступления срока возврата кредита в полном объеме). Следует добавить, что когда стороны установили в договоре, что проценты, подлежащие уплате заемщиком согласно п.1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, уплачиваются позднее срока возврата основной суммы займа, то срок исковой давности по требованию об уплате суммы таких процентов, начисленных до наступления срока возврата займа, исчисляется отдельно по этому обязательству и не зависит от истечения срока исковой давности по требованию о возврате основной суммы займа. Вообще-то банки редко неумышленно пропускают сроки исковой давности. Поэтому необходимость подавать иск по просроченным к возврату кредитам возникает, когда у банка меняется руководство, или вообще начинается процесс его (банка) банкротства и иск предъявляется конкурсным управляющим. Ни то, ни другое обстоятельство (как и утрата документов по просроченным кредитам при передаче дел) суд не волнует. Как отмечают судебные постановления: «изменение состава органов юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности».
5. Суд признал действия Кредитора недобросовестными (кредитные денежные средства фактически оставались в распоряжении Кредитора, т.к. были списаны с расчетного счета Заемщика, но не были зачислены на его ссудный счет). Судебная практика, в данном случае, свидетельствует о том, что такие действия производятся банком, не имеющим на корреспондентском счете достаточно денег, и/или ожидающим банкротства.
6. Особо следует остановиться на случаях предъявления заемщиком встречного иска кредитору.
Отметим, что по встречному иску, связанному с недействительностью кредитного соглашения или отдельных его условий, суд часто становится на сторону заемщика (как слабой стороны договора), особенно когда кредит потребительский. Как и во всех приведенных выше случаях, основанием для отказа кредитору в полном или частичном удовлетворении исковых требований служит не только некое невнимание банка к требованиям закона, но и излишняя алчность, понуждающая банк обходить закон слишком наглядными (для суда и юридически грамотного заемщика) способами. Частным случаем такой алчности является установление чрезмерных процентов за пользование кредитом. В свете сложившейся судебной практики условие о размере процентной ставки, отличающееся от рыночных значений, может быть признано недействительным в связи с кабальностью такого условия (п.1 ст.179 ГК РФ).