Микрозаймы и МФО

Обращаясь в микрофинансовую организацию, будьте осторожны. Сотрудник МФО заинтересован получить с Вас в итоге как можно больше денег (в отличие от рядового сотрудника банка). Государство фактически очень слабо контролирует деятельность мелких МФО и переложило на заёмщика бремя оценки добропорядочности потенциального кредитора…

Начиная с января 2020 года, действует механизм досудебного разбирательства через Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг — федеральный институт в рамках Банка России. Эта инстанция призвана реагировать на жалобы заёмщиков. Она является обязательной и, минуя её, заёмщик не сможет обратиться в суд иском к МФО.

микрофинансовые организации Содержание статьи:

Какие бывают микрофинансовые организации
Некоторые ограничения для микрозаймов
Какие микрозаймы встречаются на рынке
Рекомендации по получению займа в МФО
Рекомендации после получения займа
Какие законы регулируют Ваши взаимоотношения с МФО
Когда возможна реструктуризация задолженности
Досудебный порядок разрешения споров
Этапы досудебного урегулирования
Жалоба на МКК

Несмотря на то, что статья охватывает значительную часть вопросов, связанных с микрокредитованием, она ни в коей мере не претендует на описание всех возможных вариантов. В случае возникновения проблемной ситуации с МФО, где фигурируют значительные суммы, имеет смысл проконсультироваться с профильным юристом.

1. Какие бывают микрофинансовые организации (МФО)

МФК — микрофинансовые компании, юридические лица среднего размера

МКК — микрокредитные компании, мелкие юрлица

Основные отличия между МФК и МКК компаниями сведены в таблицу:

Параметр	МФК	МКК
Размер собственного капитала	70 млн руб.	1 млн руб. с ежегодным повышением на 1 млн руб. в течение 4 лет (до 2024 года)
Предельный размер займа для физлица	1 млн руб.	0,5 млн руб.
Кто непосредственно контролирует	Банк России	Одна из трёх действующих в России саморегулируемых организаций (СРО)
Количество в России	35	Более 1600

2. Некоторые ограничения для микрозаймов

Закон допускает займы только в рублях РФ.
Для малых и коротких займов (до 10 000 рублей и до 15 дней) переплата возвращаемой суммы не может быть больше 30%.
Общая переплата при возврате остальных микрозаймов не может превышать 150%. Причем эта сумма включает все проценты, пени, штрафы и комиссии (п.23 статьи 5 353-ФЗ). Процент по таким займам не может превышать 1% в день или 365% в год.
Максимальная сумма займа — 1 млн рублей для МФК и 0,5 млн рублей для МКК.

3. Какие микрозаймы встречаются на рынке

Краткосрочные и небольшие, до 30 тысяч рублей и до 30 дней — займы «до зарплаты».
Возвращается вся сумма с процентами в конце срока. Тут часто применяется самый высокий процент, разрешенный законом — 1% в день. А если процент нулевой, то обычно предусмотрены максимально жесткие штрафы за задержку выплаты.
Продолжительные микрозаймы со сроком погашения несколько месяцев.
График возврата расписан помесячно, как для обычных банковских кредитов.
Обеспеченные займы.
В залог оформляют имущество — недвижимость или автомобиль (жилое помещение в качестве залога использовать запрещено).
POS-займы — это займы, оформляемые непосредственно при покупке. Их предлагают прямо оформить на месте, если покупателю вдруг не хватает денег чтобы полностью расплатиться. Казалось бы, удобно…
НО: при этом продавец сам предлагает Вам МФО. И в этом таится дополнительная опасность — как правило, у Вас при этом нет ни времени, ни возможности детально проверить условия кредитования и оценить риски!

4. Рекомендации по получению займа в МФО

Проверьте основные параметры займа: сумма, срок, проценты.
Обратите внимание, что в данном случае проценты обычно суточные, а не годовые!
Отдельно проверьте полную сумму возврата и помесячных платежей и оцените свои шансы не выбиться из графика. Помните: штрафы за просроченные платежи — один из основных заработков МФО.
При любых вопросах или сомнениях задавайте вопросы — вам обязаны ответить и всё разъяснить (Базовый стандарт ст.8 п.1). Если организация уклоняется от явного ответа — ищите другую МФО. Не смущайтесь отложить подписание — по закону у вас есть 5 дней для принятия взвешенного решения (ст.7 ФЗ-353).
Внимательно и скрупулёзно прочитайте именно тот договор, который вы подписываете. Особенно, если предварительно знакомились с документами в интернете, а подписываете на бумаге. По закону важнее именно подписанный договор.
Если получаете заем наличными, проверьте, чтобы в кассовом ордере и в договоре суммы совпадали. Кредитор не может брать никакие дополнительные платежи, не указанные в договоре.

5. Рекомендации после получения займа

Сохраните договор займа до его погашения и оформления документа об этом.
Контролируйте сроки выплаты. МФО заинтересованы в просрочках по Вашей вине.
Если не можете своевременно погасить заём, попытайтесь продлить договор без просрочек. Как правило, МФО просят заплатить проценты, а возврат основного долга переносят на другой срок. При этом могут составить дополнительное соглашение. Но законодательство запрещает более 5 пролонгаций.
По закону штрафы и пени Вам могут начислить только на фактически задержанную сумму.
В случае переуступки долга коллекторам, либо бывший кредитор, либо новый обязаны Вас уведомить. Если они этого не сделали, вы вправе возвращать долг первоначальному кредитору.
Вы можете вернуть заем досрочно в течение 14 дней без уведомления МФО, с пересчетом процентов за каждый день пользования. Если прошло больше двух недель, следует уведомить кредитора. Но многие МФО разрешают погашение до истечения срока займа без каких-либо предупреждений и штрафов.
После закрытия займа, обязательно получите подтверждающий документ.

6. Какие законы регулируют Ваши взаимоотношения с МФО

7. Когда возможна реструктуризация задолженности

Случаи, когда возможна реструктуризация задолженности, оговорены в статье 12 Базового стандарта:

смерть получателя финансовой услуги;

несчастный случай, повлекший причинение тяжкого вреда здоровью получателя финансовой услуги или его близких родственников;

присвоение получателю финансовой услуги инвалидности 1–2 группы после заключения договора об оказании финансовой услуги;

тяжелое заболевание получателя финансовой услуги, длящееся не менее 21 (двадцати одного) календарного дня со сроком реабилитации свыше 14 (четырнадцати) календарных дней;

вынесение судом решения о признании получателя финансовой услуги недееспособным или ограниченным в дееспособности;

единовременная утрата имущества на сумму свыше 500 000 (пятисот тысяч) рублей получателем финансовой услуги по договору потребительского займа;

потеря работы или иного источника дохода получателем финансовой услуги в течение срока действия договора займа с последующей невозможностью трудоустройства в течение 3 (трех) месяцев и более в случае, если получатель финансовой услуги имеет несовершеннолетних детей либо семья получателя финансовой услуги в соответствии с законодательством Российской Федерации относится к категории неполных;

обретение получателем финансовой услуги статуса единственного кормильца в семье;

призыв получателя финансовой услуги в Вооруженные Cилы Российской Федерации;

вступление в законную силу приговора суда в отношении получателя финансовой услуги, устанавливающего наказание в виде лишения свободы;

произошедшее не по воле получателя финансовой услуги существенное ухудшение финансового положения, не связанное с указанными выше случаями, однако способное существенно повлиять на размер дохода получателя финансовой услуги и (или) его способность исполнять обязательства по договору об оказании финансовой услуги.

8. Досудебный порядок разрешения споров

В соответствии с Федеральным законом "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" процесс досудебного решения споров между МФО и клиентами предполагает привлечение независимой третьей стороны — финансового уполномоченного. Институт финансового уполномоченного учреждён как структура Банка России и имеет федеральный статус. Обращение в службу финансового уполномоченного происходит через интернет одинаковым образом для всех регионов России.

Досудебный порядок урегулирования не распространяется на споры:

суммой свыше 500 тысяч рублей;
сроком возникновения более 3 лет;
по поводу компенсации морального вреда;
с требованиями неимущественного характера.

Новый порядок урегулирования носит обязательный характер. Заёмщик не вправе обращаться в суд, проигнорировав возможность досудебного решения спора. Прежде чем привлечь финансового уполномоченного, придется обратиться непосредственно к кредитору. Финансовый уполномоченный занимается урегулированием спора, если МФО игнорирует запрос или отказывается удовлетворить требования заемщика.

Решение уполномоченного по правам пользователей финансовых услуг имеет силу исполнительного документа. Проще говоря, если МФО продолжит игнорировать претензии клиента, обращаться в суд уже не надо. При неисполнении кредитором требований в добровольном порядке, решение направляется судебным приставам для принудительного исполнения решения финансового уполномоченного.

В случае несогласия с решением финансового уполномоченного заемщик имеет право подать в суд на МФО. Иск будет рассмотрен в установленном законом порядке.

9. Этапы досудебного урегулирования

Подача заявления установленной формы в кредитную организацию. Обращение подается в электронном виде и направляется письмом в офис кредитной компании с уведомлением или отметкой о получении. В заявлении указываются персональные данные заемщика, номер кредитного договора, суть нарушений и требования об их устранении.
По результатам рассмотрения с кредитором заключается дополнительное соглашение или поступает отказ. Во втором случае клиент получает право привлечь посредника для урегулирования конфликта.
Обращение к финансовому уполномоченному. Для обращения к уполномоченному срок ответа от МФО в электронном виде должен превышать 15 дней или 30 дней в случае подачи отклоненной претензии по почте. Заявки обрабатываются бесплатно на сайте или в письменной форме.
Подаются следующие документы:
- заявление на имя финансового уполномоченного;
- копия кредитного договора;
- копия отправленной кредитору претензии;
- копия ответа МФО на заявление (при наличии);
- документы, доказывающие нарушения со стороны МФО.
В ходе рассмотрения поступивших материалов сотрудники службы финансового уполномоченного вправе запрашивать дополнительную информацию у сторон проблемной сделки. Кредитные компании обязаны своевременно отвечать на подобного рода запросы.
Запрос рассматривается в течение 15 дней. При обнаружении факта нарушения прав заемщика финансовый уполномоченный выносит решение, которое направляется в кредитную компанию и вступает в силу через 10 дней. МФО обязана устранить ошибки в соответствующий срок.

10. Жалоба на МКК

Жаловаться на МКК нужно в саморегулируемую организацию (СРО). В России действует три таких организации, объединяющих более 90% всех МКК: МиР, Единство и Альянс. Каждая из них на своём сайте имеет список входящих в них микрокредитных организаций.

Если у Вас конфликт с МКК, и Вы считаете, что ваши права были нарушены, то можно подать жалобу в СРО. Но предварительно придется выяснить, в какой из трех СРО состоит МКК, в которой вы брали заём. Эта информацию МКК обязаны размещать на сайте и в представительствах компании. Если там её нет, то можно зайти в перечень каждой из трех российских СРО и поискать эту МКК там. Здесь же можно и написать жалобу на деятельность МКК. Потенциальным наказанием за «нехорошее поведение» может быть исключение её из реестра, что может создать для неё проблемой, поскольку по закону любая МКК должна состоять в какой-нибудь СРО.

Насколько действенна такая практика, однозначно сказать трудно…

✦ Финансовый Юрист ✦

Микрозаймы и микрофинансовые организации